Schulden abbauen: Schneeball- und Lawinenmethode im Vergleich

Bei der Schneeballmethode tilgst du zuerst die kleinste Schuld, bei der Lawinenmethode die mit dem höchsten Zinssatz. Bei beiden zahlst du auf alle anderen Schulden nur die Mindestrate und steckst alles Übrige in die Zielschuld. Ist sie getilgt, wandert die frei gewordene Rate zur nächsten.

Welche Methode besser ist, hängt davon ab, ob dich Zinsersparnis oder schnelle Erfolgserlebnisse mehr antreiben. Dieser Ratgeber vergleicht beide und zeigt, wie du anfängst.

Schritt 1: Wie verschaffst du dir einen Überblick?

Liste jede Schuld auf: Gläubiger, Restschuld, Zinssatz, monatliche Mindestrate, Laufzeit. Dazu gehören Ratenkredite, Dispo, Kreditkarten, Ratenkäufe, Verwandtendarlehen und offene Rechnungen. Rechne die Summe der Mindestraten zusammen und vergleiche sie mit deinem Budget.

Die Werte sind ein frei gewähltes Beispiel. Konkrete Zinssätze entnimmst du deinen Verträgen.

Schritt 2: Wie viel kannst du zusätzlich tilgen?

Erfasse Einnahmen und Ausgaben über einige Wochen. Was nach den fixen Kosten übrig bleibt, ist dein möglicher Extrabetrag. Hilfreich ist ein Budget, bei dem du Soll und Ist vergleichst, zum Beispiel mit dem Haushaltsbudget mit Soll-Ist-Vergleich. Auch kleine Beträge wirken, weil sie sich durch frei werdende Raten verstärken.

Wie funktioniert die Schneeballmethode?

1. Ordne die Schulden nach Restbetrag, von klein nach groß.
2. Zahle auf alle Schulden die Mindestrate.
3. Gib jeden zusätzlichen Euro auf die kleinste Schuld.
4. Sobald sie getilgt ist, addierst du ihre Rate zum Extrabetrag und gehst zur nächsten.

Vorteil: Du siehst schnell Erfolge, das motiviert. Nachteil: Du zahlst unter Umständen insgesamt mehr Zinsen, wenn die kleinste Schuld günstig verzinst ist.

Wie funktioniert die Lawinenmethode?

1. Ordne die Schulden nach Zinssatz, vom höchsten zum niedrigsten.
2. Zahle auf alle Schulden die Mindestrate.
3. Gib den Extrabetrag auf die Schuld mit dem höchsten Zins.
4. Nach der Tilgung rückt die nächste nach.

Vorteil: In der Regel die geringsten Gesamtzinsen. Nachteil: Der erste Erfolg dauert eventuell länger, wenn die teuerste Schuld auch die größte ist.

Welche Methode passt zu dir?

Wenn die kleinste Schuld auch die teuerste ist, fallen beide Methoden zusammen. Die Methode ist weniger wichtig als die Konsequenz, mit der du sie durchhältst. Mit dem Schuldenplaner Schneeball und Lawine legst du die Reihenfolge fest und siehst das Ende. Wie sich Rate, Zins und Restschuld bei einem einzelnen Darlehen entwickeln, rechnest du im Tilgungsplan und Darlehensrechner nach, einschließlich Sondertilgungen.

Wie sieht ein Rechenbeispiel aus?

Angenommen, du hast die vier Schulden aus der Tabelle und kannst zusätzlich 100 Euro monatlich tilgen. Nach der Lawinenmethode fließen die 100 Euro zuerst auf den Dispo, weil er am teuersten ist. Nach der Schneeballmethode treffen sie die Kreditkarte mit der kleinsten Restschuld von 800 Euro. Wenn sie getilgt ist, kommen ihre 30 Euro Mindestrate zu den 100 Euro dazu, nun tilgst du mit 130 Euro die nächste Schuld. Genau dieser Verstärkungseffekt gibt den Methoden ihren Namen.

Wichtig: Schließe nach der Tilgung einer Kreditkarte oder eines Dispos keine neuen Schulden ab. Ohne Puffer für Notfälle rutschen viele sonst zurück. Ein kleines Notfallpolster von einigen hundert Euro gehört deshalb vor die Tilgungsoffensive.

Was solltest du bei Schulden nicht tun?

• Post von Gläubigern, Gerichten oder Inkassounternehmen ungeöffnet liegen lassen. Fristen laufen weiter, beim gerichtlichen Mahnbescheid ist die Widerspruchsfrist kurz.
• Einen neuen Kredit aufnehmen, um alte Raten zu bezahlen, ohne die Kosten genau zu prüfen.
• Auf unseriöse Angebote zur „Schuldenfreiheit in Wochen“ hereinfallen.
• Wichtige Verträge wie Miete und Energie nicht mehr bedienen, um Kreditraten zu zahlen.

Wann solltest du Hilfe holen?

Wenn die Mindestraten nicht mehr tragbar sind, Mahnungen oder Vollstreckung drohen oder du den Überblick verlierst, ist eine anerkannte Schuldnerberatung der richtige Schritt. Viele Beratungsstellen von Wohlfahrtsverbänden und Kommunen arbeiten kostenfrei oder günstig. Ein Plan kann dort mit einer Verhandlung mit Gläubigern verbunden werden. Auch ein Insolvenzverfahren ist ein regulärer Weg, den eine Beratung mit dir prüfen kann.

Häufige Fragen

Was ist die Schneeballmethode?

Du tilgst zuerst die kleinste Schuld und zahlst bei allen anderen nur die Mindestrate. Ist die kleinste getilgt, nutzt du die freigewordene Summe für die nächste. So erlebst du früh Erfolge.

Was ist die Lawinenmethode?

Hier erhält die Schuld mit dem höchsten Zinssatz den Extrabetrag. Das spart meist die meisten Zinsen. Die übrigen Schulden werden zunächst nur mit der Mindestrate bedient.

Welche Methode ist besser?

Rechnerisch spart die Lawinenmethode meist mehr Zinsen. Die Schneeballmethode kann motivierender sein. Wähle die, die du über die gesamte Laufzeit durchhältst.

Sollte ich einen Kredit zur Umschuldung aufnehmen?

Das kann sinnvoll sein, wenn der neue Zins deutlich niedriger ist und keine hohen Gebühren anfallen. Rechne alle Kosten durch und lass dich bei Unsicherheit unabhängig beraten.

Wer hilft bei zu vielen Schulden?

Anerkannte Schuldnerberatungsstellen, etwa von Kommunen und Wohlfahrtsverbänden. Dort erhältst du Unterstützung bei Überblick, Verhandlung und gegebenenfalls Insolvenz.

Hinweis: Dieser Ratgeber ist eine allgemeine Information und keine Rechts- oder Finanzberatung. Bei Zahlungsproblemen wende dich an eine anerkannte Schuldnerberatung.